Para a empresa que precisa renovar um veículo, uma máquina ou um imóvel sem pagar juros de financiamento, o consórcio costuma entrar na conversa. Como funciona o consórcio? Consórcio é a união de um grupo de pessoas que pagam parcelas mensais em um fundo comum, e a cada mês uma ou mais são contempladas por sorteio ou lance e recebem a carta de crédito para comprar o bem. Não há juros como no financiamento, mas há taxa de administração e outros custos.
Como funciona
- A empresa entra em um grupo de uma administradora autorizada pelo Banco Central.
- Paga a parcela mensal, que compõe o fundo comum e as taxas.
- A cada mês, a administradora realiza a assembleia de contemplação.
- Quem é contemplado recebe a carta de crédito, para adquirir o bem ou o serviço (carro, moto, imóvel, por exemplo), conforme o contrato.
- Após a contemplação, continua pagando as parcelas até o fim do grupo.
Taxas do consórcio
| Taxa | O que é |
|---|---|
| Taxa de administração | Remuneração da administradora, cobrada ao longo do plano |
| Fundo de reserva | Reserva do grupo para cobrir inadimplências |
| Seguro | Seguro de vida (e, em alguns casos, de quitação) |
O consórcio não tem juros, mas as taxas somadas podem representar um custo relevante. Compare o custo total das taxas de cada proposta.
Contemplação: sorteio e lance
Há duas formas de ser contemplado:
- Sorteio: concorrência por sorteio mensal.
- Lance: oferta de um valor (parte do saldo devedor) para antecipar a contemplação. Pode ser livre, fixo ou embutido (parte da própria carta).
Para quem faz sentido
O consórcio costuma servir para quem planeja com antecedência, quer evitar juros e consegue esperar pela contemplação. Para quem precisa do bem agora, o financiamento pode ser mais adequado, com custo de juros. Compare em consórcio ou financiamento.
O que conferir antes de entrar
- Se a administradora é autorizada pelo Banco Central.
- O prazo, o valor da carta e as taxas totais.
- As regras de lance e de reajuste da carta.
- O que acontece se a empresa desistir ou atrasar parcelas.
- O histórico de contemplações do grupo.
Cada administradora apresenta taxas, prazo e regras de lance de um jeito, e a comparação honesta é a do custo total das taxas. É o que a Kabod organiza no consórcio: compara as propostas pelo custo total das taxas e pelas regras de lance e de reajuste da carta e entrega o resultado por escrito, para o sócio ou o financeiro decidirem.
Planejar a compra antes de escolher o grupo
Antes de escolher o grupo, a empresa precisa saber qual bem pretende comprar e quanto tempo pode esperar. É o ponto de partida do diagnóstico sem custo.
Perguntas frequentes
Consórcio tem juros?
Não, mas tem taxa de administração, fundo de reserva e seguro, que somam um custo.
Quando a empresa será contemplada?
Não há data garantida. Depende de sorteio e de lance.
Dá para desistir do consórcio?
Sim, mas as regras de devolução (geralmente ao final do grupo ou após sorteio) variam. Leia o contrato.
A parcela é fixa?
Pode ser reajustada conforme o valor do bem, por índice previsto no contrato.