Entre plano de saúde empresarial ou por adesão, a diferença principal é quem contrata: o plano empresarial é contratado por uma empresa para os seus sócios e empregados; o plano por adesão é contratado por uma pessoa que pertence a uma entidade de classe, como sindicato, associação ou conselho profissional. Os dois são coletivos, mas têm vínculos, intermediários e riscos diferentes. Para quem tem CNPJ, entender isso antes da cotação evita comparar produtos que não são comparáveis.
O que é cada um
Plano coletivo empresarial: o contrato é firmado entre a empresa (CNPJ) e a operadora. A pessoa entra por ter vínculo empregatício, de sócio ou de administração com a empresa contratante.
Plano coletivo por adesão: o contrato é firmado entre uma pessoa jurídica de caráter profissional, classista ou setorial (associação, sindicato, conselho) e a operadora. A pessoa adere porque pertence àquela categoria, e muitas vezes a venda passa por uma administradora de benefícios.
Existe ainda o plano individual ou familiar, contratado diretamente pela pessoa física.
Comparação direta
| Ponto | Empresarial | Por adesão |
|---|---|---|
| Quem contrata | A empresa | A entidade de classe, com adesão de cada pessoa |
| Vínculo necessário | Emprego, sociedade ou administração | Pertencer à categoria da entidade |
| Intermediário | Empresa e corretor | Entidade e, em geral, administradora de benefícios |
| Reajuste | Sem teto da ANS; contrato, sinistralidade e pool | Sem teto da ANS; definido para todo o grupo da entidade |
| Carência | Em geral dispensada com 30 vidas ou mais, no prazo de ingresso | Normalmente exigida, com os prazos máximos legais |
| Continuidade | Depende do vínculo com a empresa | Depende da permanência na entidade e do pagamento |
Reajuste e carência: onde a diferença aparece
No plano empresarial com 30 vidas ou mais, as regras da ANS em geral não permitem exigir carência para quem ingressa dentro do prazo estabelecido. No plano por adesão, a carência costuma ser exigida, dentro dos limites legais. O reajuste dos dois tipos não tem teto definido pela ANS e segue as regras do contrato. Veja carência no plano empresarial e reajuste do plano empresarial.
Riscos que valem atenção
- Plano por adesão: o contrato depende de uma entidade e, em geral, de uma administradora; é importante entender quem responde por quê, qual o histórico de reajuste do grupo e como fica o contrato se a pessoa sair da entidade.
- Plano empresarial: depende do vínculo com a empresa. Se a pessoa é desligada, existem regras específicas de manutenção, que estão em demitido e aposentado e o plano empresarial.
Qual faz sentido para a empresa
Para sócios e empregados de uma empresa, o plano empresarial costuma ser a opção mais direta e, em geral, com melhor condição de carência. Para o autônomo sem CNPJ que pertence a uma entidade de classe, o plano por adesão pode ser a alternativa. A Kabod trabalha com planos empresariais: o foco é a empresa e o seu grupo.
Quando a empresa já sabe que o caminho é o empresarial, falta o trabalho de comparar operadoras. No plano de saúde empresarial, a Kabod compara custo, regras e rede por cidade e entrega a solução mais adequada, com o motivo de cada recomendação.
Se o caminho é o plano da empresa
Quando há CNPJ e equipe, o plano empresarial costuma ser o caminho mais direto. Pelo diagnóstico sem custo, a Kabod confirma se o perfil da empresa se encaixa e mostra as opções, sem compromisso de contratar.
Perguntas frequentes
Plano por adesão é mais barato que o empresarial?
Depende do caso. A mensalidade varia com idade, cidade, rede e operadora, e o preço mais baixo de hoje pode virar um reajuste alto amanhã. Compare as regras de reajuste e de carência, não só o preço.
MEI pode contratar plano por adesão?
Pode, se pertencer a uma entidade que ofereça o plano. Mas o MEI também pode ter acesso a plano empresarial com o próprio CNPJ. Veja plano de saúde para MEI e microempresa.
O que é administradora de benefícios?
É a empresa que intermedia a contratação e a gestão de planos coletivos por adesão entre a entidade e a operadora. Ela cobra pela administração e atende os beneficiários nas questões do contrato.
É possível trocar de adesão para empresarial?
Sim, quando a pessoa passa a ter vínculo com uma empresa que contrate o plano. A portabilidade de carências pode evitar cumprir carências de novo, conforme as regras da ANS.