Em empresa pequena, o sócio vende, decide, assina e responde pelo banco, e a ausência dele sem aviso pesa na empresa inteira. O seguro de vida para sócios protege a empresa e os beneficiários quando um sócio morre ou fica inválido. Ele pode fornecer o dinheiro para os beneficiários do sócio, para a empresa manter as contas e, em alguns acordos, para os sócios que continuam comprarem a parte de quem saiu, sem desorganizar o negócio.
Por que sócios precisam de proteção
Em empresas pequenas e médias, o sócio costuma ser o centro do negócio. Se ele falta de forma inesperada:
- a família pode ficar sem renda;
- a empresa perde caixa e liderança ao mesmo tempo;
- os demais sócios podem enfrentar conflitos com os herdeiros;
- dívidas e garantias pessoais ficam em aberto.
O seguro de vida define, antes, o valor que será pago se o risco acontecer.
Coberturas úteis
| Cobertura | Para que serve |
|---|---|
| Morte | Capital à família ou à empresa, conforme o beneficiário indicado |
| Invalidez permanente por acidente | Indenização se o sócio perde a capacidade de trabalhar por acidente |
| Doenças graves | Capital em caso de diagnóstico previsto, para custear o tratamento |
| Diária de afastamento (em alguns produtos) | Renda temporária durante o afastamento |
Cada seguradora tem seu rol e suas exclusões. Leia a apólice.
Como usar o seguro na sucessão
Em alguns casos, os sócios assinam um acordo de sócios que prevê a compra da parte de quem falece. O seguro de vida fornece o recurso para essa compra, sem exigir que os demais sócios tirem dinheiro do caixa. É um desenho que exige orientação jurídica e contábil.
Como definir o capital
Uma conversa útil considera:
- O quanto a família precisa por mês e por quanto tempo.
- As dívidas e garantias pessoais do sócio ligadas à empresa.
- O valor da participação do sócio, se há acordo de compra.
- O fluxo de caixa que a empresa precisa manter.
O que muda do seguro em grupo
O seguro de vida em grupo é para os empregados, em condições padronizadas. O seguro para sócios costuma ter capital maior, coberturas escolhidas por pessoa e análise individual. Veja seguro de vida em grupo.
Um desenho para cada sociedade
Capital, beneficiário e coberturas mudam conforme o contrato social e o acordo entre os sócios, e nenhuma proposta padrão serve a todos. A Kabod monta o seguro de vida dos sócios a partir dessa conversa: compara seguradoras por capital, coberturas e exclusões e entrega as opções por escrito, para serem levadas ao advogado e ao contador. Antes da proposta, os sócios precisam responder a três perguntas, sobre capital, beneficiário e eventual acordo de sócios, e o diagnóstico sem custo organiza essa conversa.
Perguntas frequentes
Quanto custa o seguro de vida para sócios?
Depende da idade, do capital, das coberturas e do perfil de saúde. Só a proposta informa o valor.
A empresa pode pagar o seguro dos sócios?
Pode haver tratamento fiscal específico dependendo da forma. Consulte o contador antes de decidir quem paga.
O seguro cobre qualquer causa de morte?
Há exclusões previstas na apólice, como suicídio nos primeiros dois anos, conforme a legislação. Leia o contrato.
O seguro substitui o testamento ou o acordo de sócios?
Não. Ele complementa. A organização patrimonial e societária exige orientação jurídica.